佳节刚过，很多人仍沉浸于喜悦中，是因为节日的欢乐、长假的轻松，还有就是年终奖了。但是年终奖往往低于人们的期望值，因为人们在主观心理上有夸大自身付出的倾向。所以，在网上的各种年终奖调查活动中，对年终奖收入不满意的人数永远多于满意的人数。
一般来说，拿到年终奖会做的是：进行一次平时舍不得的消费活动，如去高档西餐馆吃块牛排、买名牌衣物或是旅游度假；做一个平时不会做的投机，如买彩票；还有就是储蓄或者投资理财产品。不妨对以上方式逐一讨论一下。
我们都知道“效用”这个名词。在现代经济学中，效用是指商品或物品满足人的欲望的能力，或者说它是人在消费商品时所感觉到的满足程度，是一种主观心理感受。经济学家认为，边际效用是递减的，就是说消费者每增加一个单位的消费，该单位的效用不断递减。比如拿年终奖享用了一次高档西餐馆的五分熟牛排，感觉很好吃。可是，第二天再去吃一次，感觉就不那么兴奋；如果第三天再要吃，可能就要反胃了。所以，年终奖给我们带来的消费活动的最高效用只有一次。
第二种是进行买彩票等投机活动。人们之所以乐此不疲买彩票，是因为高估了彩票中奖的概率。可人们得到意外之财后更容易去买彩票，这是因为其几乎为零的成本远小于中奖的期望值的缘故。但是买彩票的效用值也很低。如果中了大奖，人们会挥霍享受，大把花钱，购买很多华而不实的东西；可如果没中奖，又不得不勒紧裤带，改吃牛排为吃拉面。所以不管中不中奖，都没有给人以该笔钱所具有的符合市场价值的效用。对大多数人来说，买彩票只能是花小钱买刺激的活动，而不是靠此来发财的捷径。
其三是储蓄或者投资理财产品。这一般是为了以后进行大额消费或让资产保值增值。如果预计到未来能得到更大的效用，我们就要牺牲流动性，代价就是让消费延迟。可是未来更大的效用，或者说进行投资的预期收益率，要达到多少，才能让我们放弃马上去享用五分熟牛排？这个问题的答案因人而异，个体之间差别会非常大。有些人可能只需要2%，而有些人认为20%的收益率才具有诱惑力。每个人在回答这个问题前，最好先去了解一下储蓄、基金和股票等各种理财产品的收益和风险情况。一般来说，银行的理财师、财经网站的产品列表、金融产品评级机构的报告都可以帮助我们作出决策，以让令人“不满意”的年终奖最大程度满足我们的需求。
不过，很多人会部分或全部参与以上几种活动，而不是盯住一种。从养成一个良好的习惯出发，储蓄投资的数额或比例最好固定化，比如去投资某个自己熟悉的基金和理财产品。而额外的金钱里，消费和投机是可以机动化的，因为这是可多可少，有些甚至是可有可无的。
最后作一下总结，效用是主观上的满足度，但在客观操作上，要看好价格再跨进西餐厅，算清概率再掏钱买彩票，参照好收益率再决定去投资。每个人不同的偏好，决定了他是否最大化了年终奖的效用，并最终影响了他的当前和未来的生活方式。
《大众理财顾问》
